首先，应该知道保险是干什么用的。
保险的作用是转嫁风险。
如果你认为你有不可回避又承担不起的风险，那么你就应该购买保险以转嫁风险。
例如，你是家庭的主要经济支柱，如果你明天去世，你的配偶是否还有足够的钱用以抚养你们的孩子？你的孩子是否还有足够的钱完成大学教育？
如果回答是肯定的（可能你家的银行账户里存着几百万），那么你不需要买寿险。
如果回答是否定的，那么就应该考虑买份寿险。
需要买寿险，但是需要买多少，买什么样的，这是需要计算和设计的。
如果只是为了保障把孩子抚养成人，即使你的孩子还在襁褓中，你也最多只需保障他/她25年，他/她25岁以后已经能够独立，不再需要你的保障的。如果你的孩子已经15岁，你保他/她10年就足够了。
保额多少是这样计算的：如果你去世，你要保障的人需要多少保险替代多少原由你提供的收入，比如每年需要5万元，需要10年的话，假设投资回报率为5%的话，那么386,086.75元就可以够他/她花10年，如果你在银行还有19万存款的话，那么你的孩子需要从保险补偿的钱便大约是20万，保险的保额就有了：20万。如果你在银行存着50万，那么你1分钱的保险都不需要买。
绝大多数的寿险需要用定期险就可以满足，不是所有情况都需要昂贵的终生险。
一个40岁左右的人，买个几十万元的10年期定期寿险，一年的保费只要几百元。
而同样保额的终生险，每年的保费动辄上万。
如果你只是为孩子做保障，记住，每年几百元就解决了，不需要花几万。
当然有人会说那花几万的终生寿险里面是有投资的，你老了可以用那钱。
事实上，保险是保险，首先必须有险要保才买，如果有终生保障的需要，比如为了保障配偶的终生财务需要，当然应该买终生险，但是如果只为投资而买那么贵的终生险，那不一定是个好主意。
重大疾病保险跟寿险不同。
寿险比较容易理解，受保人年龄越大，在同一年龄组中去世的比例就越高，所以风险就越大，因此年龄越大保费越高。
而重大疾病保险是一种在世险，如果你因为重大疾病以外的原因去世了，这个风险反倒没有了，所以其不一定是年龄越大保费越高。这么说比较容易理解，当你10岁的时候，那么你在一生中得癌症的概率是8分之1，如果你今年75岁了，从来没有得过任何重大疾病，那么从现在起到你百岁以前你得癌症的概率可能连100分之1都不到了。
还是那句话，买保险是因为有风险要保，而不是因为保费便宜，保费便宜恰恰是因为风险低，在那个风险级别可能你根本不需要保险。
各种保险的目的是不同的：
如果你担心的是自己一旦意外去世，家人会失去财务支柱，那么你要保的是寿险。
如果你担心的是自己一旦生病或者受伤而失去工作挣钱的能力，从而自己及家人的财务状况会受到影响，那么你应该保的是残疾险，残疾险一旦赔出，会按月赔给你现在的收入的一部分。
如果你担心的是自己一旦生了那几种重大疾病之一，可能会没有钱出国治病，或者想在自己余下的日子实现一些梦想，比如环球旅行什么的，那么你应该保的是重大疾病险。
重大疾病险是保定期，还是保终生，主要看你处于那个年龄段，如果你未来的10年或者20年是这类大病的高发年龄，那么保定期就行，过了那个阶段你的风险就降低了，可能不保你也能承受。
如果你年纪还轻，比如还不到40岁，那么可以考虑保个终生的重大疾病险。
买终生重大疾病险，有个策略可以参考：
如果你打算买30万的重大疾病险，比如保费是每年3000元的话，如果你手头有5万元余钱，可以先用这5万元买成年收入 6%的债券，这些债券每年给你产生3000元的利息收入，刚好可以用来支付保费，15年以后，保单保费已经付清，债券的利息每年3000元你可以自己花了，债券的本金5万元你也可以随时拿回来了，而且直至你可以选择保留保单还是取消保单，如果你选择取消保单，你可以把15年支付的保费一共4万5千元全数拿回来，如果你选择保留保单，你去世的时候这4万5千元保费也全数给你退回来，当然，如果你不幸得了某种重大疾病，保费就不退了，你将得到30万元的保险赔付。
分红型寿险，是终生寿险的一种。
首先，你必须有终生保障的需要，才可以考虑这类终生险。如果你只是为了保障你未成年的孩子，定期险就够，比如保到孩子25 岁就行了，你不需要任何一种终生险。
如果你确实需要终生险，那么也要看你的具体目的。
如果你的目的是给孩子留遗产，有一种“遗产债券”类的终生险可以使你的孩子获得年复利10%左右的税后回报。
如果你的目的只是夫妻终生相互保障，你买终生纯保险就行，一个40岁的健康男性，保100万，年保费也就是5000元左右。
如果你需要的终身保险保额是需要随着年龄逐年递增的，并且老了以后需要从投资里拿退休金，那么分红型保险可以考虑。
分红型保险的原理是在起初的若干年，比如10到20年里，你交超额的保费，多出来的保费被保险公司拿去投资，投资赚到的收入一部分用来给你买更多的保险，一部分给你利滚利的存起来，到你老了时候，你的保单里会有一笔现金价值，这个现金价值就是如果你取消保单可以从保险公司拿回来的钱，这笔钱可以作为你的退休金。
保险里有投资成分的好处是保单本身是个税务避风港，在保单里的投资赚出来的钱，只要没有从保单里拿出来，你就不需要缴税，但是到你老了的时候，如果你取消保单，把投资收入拿出来的话，你可能要缴一大笔税。所以有一个策略是到时候不取消保单，而是把保单抵押给银行或保险公司，贷款出来花，这样就不需要缴税，但是那样做你需要付利息，到你去世的时候，保单赔付出来，贷款方首先把你欠的钱连本带利收回去，然后把剩下的钱给你的受益人。
买这种分红寿险要注意的是，
第一，你一定要有这种需要，因为这种保单是最昂贵的保单；
第二，要知道那些数字，比如30年以后你有几百万可花什么的，甚至保额的增长，都是根据过去的投资回报做的预测，是不保证的，到时候实际的数字有可能还高于这个预测，也有可能远远低于你的期望。买保单的时候经纪会让你签一些东西，其中有份文件就是你声明你理解这些数字都是不保证的。就是说，投资风险还是要你自己承担的。如果谁说那些数字是保证的，让他/她给你签保证书。
其实，但从保险意义上来说，同样金额的保险，保费付的越少、付的越晚越划算。
比方说，假设有两个人，A和B，都是40岁的男性，都想给自己15岁的的孩子保上100万。
A买的是10年的定期险，按月付费，每月保费只有60多块钱。
B买的是分红型终生险，按年付保费，每年保费大约是2万8千元。
A和B同时买的保险，A付了第1个月的60元，B付了第1年的2万8千元，买完保险，两个人同乘一辆车回家的路上出车祸都不幸去世了，两个人的受益人分别都得到了100万的保险赔偿，但是，为这100万，
A支付的保费是60元，
B支付的保费却是2万8千元。
如果我没猜错的话，这应该是20年付清的universal life，这种保险通常用于给子女预留遗产。
如果你在做遗产规划，这种寿险可以作为一种考虑，但是这并不是唯一的选择。
如果你现在在加拿大居住，而且现在也还没有离开加拿大的计划，那么现在买了保单，几年以后因为情况变化你离开加拿大去另外一个国家居住了，保单照常有效。
如果你现在就有几年后离开加拿大的计划，甚至平时就是飞来飞去，在加拿大住的时间很少，在申请保单的时候你的经纪就有责任把你的情况向保险公司说明，如果保险公司在知道你的情况的前提下批准了保单，那么以后没有任何问题。如果你或者你的经纪故意向保险公司隐瞒你的实质性生活情况，那么即使你拿到了保单，将来赔付会不会有问题就不敢保证了。
道理很简单，保费是按在同一年龄组中每千人的死亡率计算的。同一年龄的加拿大居民的死亡率跟中国居民的死亡率是不一样的。如果保险公司预先知道你将来大部分时间居住在中国而不是加拿大，是不会给你加拿大居民的保费的。
如果你在网上问一位从未谋面的医生：“请问XX药是否不错？”，医生会怎么回答你？
你在网上问一位不了解你的情况的财务顾问“XX寿险是否不错？”，其实也是同样道理。
寿险是为满足特定财务保障需要而设计的金融产品，就像每一种药物都是为治疗特定疾病而设计的一样，你不可以问XX药“是否不错”，而只能问它是否适合你的需要，寿险也是一样。
唯一不同的是，如果你去买处方药，你一定要先找医生看过病，拿着医生处方和医嘱去买；而买寿险你却可以直接从保险经纪那里买，而不事先咨询你的财务顾问，但是可能你还不知道，像寿险这类及其复杂的金融产品，其实也是“处方药”。
如果你只是有点头疼，你会不会因为觉得“仙人掌牌脚气药水治愈率100%”就买这个药水？
寿险跟这个是一个道理。
如果你很清楚自己的需要，比如你知道自己需要夫妻终生相互的财务保障，也需要给自己储蓄退休金，你提到的那个Canada Life的险种（那是一种传统的分红型终生寿险）有可能一定程度上适合你的需要，但是还是要知道每个寿险保单都需要量身定做，就像每个人每次用处方药都需要医生处方和医嘱一样，另外还要知道单纯这样一个寿险可能并不是唯一的选择，更不一定是最佳选择，你需要比较各种选择以后再做决定。
另外，还要知道，所谓“不错的回报”只是根据历史所做的预测，到时候实际情况有可能更好，也有可能不好。
分红型寿险的现金价值“保证”是不存在的，你要自己承担全部的投资风险。如果经纪说那是“保证”的，要求他/她指出在保单合同里哪一页哪一行白纸黑字写着这些“保证”。其实，在保单里，更多的是写着这个也不保证，那个也不保证，你还必须签字声明你理解并全盘接受这些“不保证”。
如果“退休收入有保证”是你的一种需要的话，那么这种保单并不能满足你的需要，你需要的是其它真正有保证的退休收入投资。
甚至连所谓的10年付清保单，这个10年通常也是不保证的（除非你额外多付钱来买一个保证），终生寿险之所以叫终生寿险，就是因为要终生支付保费。如果你在前若干年支付多于保费需要的钱，那么这些投资以后所产生的收入，预计在10年（也可以设计成15年、20 年......）以后就足够替你支付以后各年的保费。但是，因为投资收益是无法保证的，如果这10年投资没有赚够足够的钱，10年以后你还是要自己掏腰包支付保费。甚至，还有一种可能，到10年的时候，那投资收入已经可以使你不再交保费了，20年以后，保单里的投资收入又不够的，保险公司又会通知你交保费。
这些原理和伴随利益的风险，都是你在购买大额保单之前必须了解和充分理解的。
如果你还不理解，你不应该说你已经准备好买这个保单了。
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